Банковское обозрение. В чем заключается работа службы безопасности компании при подборе персонала

Многих людей интересует вопрос: как работает служба безопасности банков. Это действительно интересная тема, о которой мы и расскажем в данной статье.

Служба безопасности банков очень многогранна в своих функциях:

• Защита информации;
• Охранные функции;
• Контрольные функции;
• Предотвращение мошенничества с кредитными, платежными и финансовыми документами.

В данной статье мы расскажем о причастности службы безопасности банка к процессу кредитования.

В каких случаях заемщик сталкивается со службой безопасности банка?

1. Выезд кредитного специалиста на место работы заемщика, иногда вместе с кредитным специалистом может приехать и представитель службы безопасности;
2. Выезд сотрудника службы безопасности для изучения объекта залога;
3. Звонок от сотрудника службы безопасности, с целью уточнения определенной информации.

Когда вы подаете документы на рассмотрение кредита, сотрудники службы безопасности банка проверяют следующие вещи:

• Достоверность предоставленных документов;
• Проверка достоверности справок;
• Проверка заемщика на предмет судимостей;
• Проверка места работы заемщика;
• Проверка заемщика на предмет текущих кредитов и задолженностей по ним, если таковые имеются.

Кроме простой проверки задолженности, служба безопасности банка может проверить причины образования этих задолженностей.

Поэтому, если у вас поддельная справка, или в компании имеются серьезные финансовые проблемы, эта информация будет известна службе безопасности и в кредите в итоге вам откажут.

Как сотрудники службы безопасности узнаю реальную зарплату человека?

После этого проверяется наличие судимостей или текущих судебных процессов в отношении заемщика, его ближайших родственников и созаемщиков. Также находятся и изучаются любые факты нарушения закона со стороны потенциального заемщика.

После этого проверяется кредитная история клиента банка:

• Есть ли текущие кредиты?
• Существуют ли по ним просрочки?
• Также проверяются поручители.

Сотрудники СБ разных банков очень часто неофициально взаимодействуют между собой, с целю обмена полезной информацией. Также сотрудники СБ могут передавать в другие банки сведения о недобросовестных заемщиках. Естественно, что подобные действия со стороны сотрудников СБ можно расценить как неофициальные, и, возможно, нарушающие определенные законы, однако такой факт имеет место быть.

Также нередка практика получения информации из бюро кредитных историй (БКИ). Данные организации хранят и постоянно пополняют информацию по всем заемщикам, в том числе и о вас, если вы ранее брали заем в банке.

Если же кредит берется на юридическое лицо, то сотрудники безопасности помимо описанных выше действий, проверяют информацию по самой компании и ее контрагентах.

Все это необходимо для того, чтобы снизить любые возможные риски, связанные с выдачей кредита. Банк - не благотворительная организация, поэтому очень беспокоится за свои деньги.

• Подделка документов;
• Предоставление недостоверных сведений;
• Сговор с сотрудником банка, который выдает вам кредит.

Надеемся, что данный материал окажется вам полезным, и у вас все будет хорошо с кредитной историей и с отношениями со службой безопасности банка!

Служба безопасности любого банка - верный страж, благодаря которому удается решать вопросы с недобросовестными потенциальными заемщиками, предотвращать мошеннические схемы и нормализовать работу всего предприятия, позаботившись о безопасности как клиентов - держателей депозитов, добросовестных заемщиков, так и непосредственно банка и его сотрудников. По какому принципу строится работа службы безопасности банка?

Работа банковской службы безопасности направлена как на предотвращение возможных мошеннических действий с платежными документами, кредитными средствами, депозитами, так и на защиту информации, являющейся конфиденциальной, на охрану и контроль происходящего в стенах банковского учреждения. Эта статья, посвященная службе безопасности банка, затрагивает непосредственное участие службы безопасности банка в кредитном процессе.

Потенциальный заемщик, обратившийся в банковское учреждение за оформлением кредита на нужную сумму, в большинстве случае контактирует исключительно с кредитным специалистом, с которым происходит общение, с помощью этого же специалиста оформляется договор. Незримым стражем остается служба безопасности банка, с которой заемщик - нынешний или потенциальный, контактирует лишь в нескольких случаях.

Это выезд кредитного специалиста или представителя службы безопасности банка для оценки состояние имущества, которое передается банковскому учреждению в качестве залога. Второй повод для контакта заемщика и представителя службы безопасности - звонок представителя службы безопасности, позволяющий получить больше информации о личных данных заемщика, указанных в профиле анкеты.

Банковская служба безопасности занимается кропотливой работой, проверяя достоверность всей информации, указанной заемщиком при заполнении анкеты.

Также представители службы безопасности проверяют предоставленные справки, сведения с места работы - это важнейший момент, позволяющий пресечь использование преступных схем, о которых мы писали в статье «Мошенничество. Как не стать жертвой». К сожалению, недобросовестных граждан, желающих нажиться на чужой неприятности - потерянных документах, неосмотрительности, достаточно, а потому сотрудники службы безопасности банка заботятся о принятии предупредительных мер, активно помогая следственным органам в выявлении недобросовестных лиц.

Физические лица - потенциальные заемщики банка, для получения одобрения для выдачи кредита на нужную сумму, предоставляют справки о доходах в среднем за последние шесть месяцев. Ориентируясь на код основного государственного регистрационного номера и индивидуальный номер налогоплательщика представители службы безопасности получают информацию о предприятии, выдавшем справку. Это позволяет сделать база данных, созданная для этих и иных целей.

База данных содержит не только ключевые сведения о предприятии-налогоплательщике, но и включает иные контактные данные, номера телефонов. Вся официальная информация также зафиксирована в базах данных. Узнав, не является ли предприятие проблемным - процедура банкротства, многочисленные суды, аресты, наложенные на имущество предприятия, служба безопасности дает «добро» на выдачу займа потенциальному заемщику, работающему в данной структуре.

Если же предприятие проблемное и занесено в один из многочисленных «стоп-листов» по той или иной причине, то в этом случае заёмщику будет сложнее получить одобрение на выдачу займа. Еще хуже дела обстоят в случае, если заемщик нелегально получил справку, вступив в сговор с сотрудниками бухгалтерии предприятия, к примеру. Если эта информация становится известной сотрудникам службы безопасности банка, то заемщик лишается возможности получить одобрение на выдачу кредита. Также он рискует быть занесенным в черный лист заемщиков. Узнать больше о прелестях черного списка заемщиков можно в материале «Банковские должники: черный список неплательщиков» , опубликованном нами ранее.

Ориентируясь на сведения, предоставленные потенциальным заемщиком, сотрудники службы безопасности банка проверяют по информации, содержащейся в базе отчислений в фонды - пенсионный, соцстрах, соответствие указанной информации действительности.

Выяснив, не завышена ли сумма заработной платы за последние шесть месяцев, сотрудники службы безопасности банка помогают кредитным специалистам в принятии правильного решения относительно каждого заемщика. Если в данный момент заемщик не работает официально, в этом случае он все равно может получить кредит, способы получения кредита описаны в статье «Как получить кредит, не имея возможности подтвердить трудоустройство?» . В этом случае сотрудники службы безопасности тщательно проверяют репутацию заемщика.

Сотрудниками службы безопасности банка проверяется еще один ряд принципиально важных моментов. Это непогашенная судимость у потенциального заёмщика или у его близких родственников. Статья, по которой числится судимость, также имеет значение. Нет шансов получить крупный кредит у заемщика, имевшего проблемы с законом из-за мошеннических схем в прошлом. При этом официальную причину отказа банк может и не указывать - учреждение имеет на это право.

Немалое значение придается и кредитной истории заёмщика. Особенно важное значение она имеет в том случае, если предполагается выдача кредита на особо крупную сумму. Наличие кредитной истории и ее качество в первую очередь проверяется в банке, в который потенциальный заемщик обратился за получением кредита.

Имеет значение как выполнение собственных обязательств перед банковским учреждением - своевременность внесения выплат, соблюдение графика, отсутствие непогашенных кредитов, так и соблюдение взятых на себя обязательств в качестве поручителя, если потенциальный заёмщик уже выступал в этой роли. Помните о том, что каждое участие в долговых обязательствах родственников, друзей и знакомый также оказывает влияние на вашу собственную кредитную историю. А потому может как приятным для вас образом, так и крайне неприятным отразиться на финансовых перспективах.

Если в этом банке клиент планирует обслуживаться впервые, то в этом случае банк обращается за информацией в Бюро кредитных историй. Узнать больше информации о том, что такое кредитная история и какое влияние она оказывает на одобрение кредита, можно в материале «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?» .

Сведения о недобросовестных клиентах не утаиваются в банке - специалисты службы безопасности банковского учреждения регулярно обмениваются с коллегами списками злостных неплательщиков, заподозренных в мошеннической деятельности лиц. Зачастую это сотрудничество и совместная работа не носит официальный характер, но сам факт чрезвычайно ценен для заёмщиков и банковских учреждений. Совместные усилия позволяют предупредить мошеннические действия, заботясь об интересах банка и его честных клиентов. Информация о кредитной истории, аресте счетов, неоплаченной картотеки работодателя к карточному счету становится известной благодаря такому тесному сотрудничеству.

Чтобы получить более подробную информацию о полной кредитной истории потенциального заемщика, представители службы безопасности банка обращаются в Бюро кредитных историй, в котором и хранится вся важная информация. Выписка из Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом - незаменимый документ, необходимый для совершения сделки с недвижимостью. Выписка содержит сведения о любых обременениях, которые имеет то или иное недвижимое имущество. Сопоставляются сведения, предоставленные заемщиком, и устанавливается степень их соответствия.

Службой безопасности банка также проверяется репутация, как самого потенциального заемщика, так и предприятия, являющегося работодателем для заемщика. Информация проверяется как посредством использования неофициальных источников, так и с помощью средств массовой информации, сети Интернет.

Если служба безопасности банка одобряет выдачу кредита на нужную сумму физическому лицу - заемщику, то его контакт с заемщиком и информацией о нем заканчивается. Вовремя погашая задолженность, заемщик имеет возможность не сталкиваться в дальнейшем со стражами, отвечающими за безопасность финансового учреждения.

Аналогичным образом проверяются сведения, касающиеся предприятий всех форм собственности и индивидуальных предпринимателей. Однако к этому перечню сведений также добавляется информация о ключевых контрагентах, с которыми сотрудничает предприятие или предприниматель. В первую очередь сотрудники службы безопасности проверяют информацию о тех контрагентах, которым планируется перечисление заемных средств в рамках договоров заемщика и контрагента. Это позволяет взвесить все риски и свести к возможному минимуму риски возвратности заемных предоставленных заемщику ресурсов.

Все объясняется достаточно просто - если контрагент окажется ненадежным и заемщик заключит с ним сделку, а банк перечислит кредитные средства неблагонадёжному контрагенту, то банк рискует оказаться без возвращенных заемщиком средств. Контрагент может не выполнить свои обязательства и просто скрыться с полученными деньгами, а заемщику будет нечем рассчитаться с банком, ведь он не получит товар, заплатив за него предварительно оговоренную сумму. Ошибка в выборе заемщиком контрагента может негативно повлиять на платежеспособность предприятия-заемщика, а банк такой вариант развития событий мало устраивает - ему не нужно имущество предприятия, банку интересны своевременно возвращенные в полном объеме деньги.

Используя собственные возможности, служба безопасности банковского учреждения выявляет собственников бизнеса, если многоуровневая структура не позволяет сделать это сразу. Анализируя деятельность связанных в одну цепь предприятий, банк старается привлечь связанные предприятия в качестве поручителей, чтобы увеличить свои шансы на своевременный возврат кредитных средств.

После того, как кредит на нужную сумму уже оформлен и выдан, представители службы безопасности периодически выполняю текущую работу, связанную с анализом состояния залогового имущества, если частное лицо или компания получили кредитные средства под залог имущества.

Как уже было упомянуто выше, взысканием задолженности у заемщика в случае возникновения проблем со своевременностью внесения очередных платежей, занимается также служба безопасности банка. А потом уже долг может быть продан коллекторам. О мифах, связанных с коллекторами, можно узнать в статье «Коллекторы: основные мифы» . После выявления продолжительной просрочки повторяется вся цепочка процедур по выяснению дополнительных методов погашения задолженности заемщиком.

Представители службы безопасности банка также проводят разъяснительную работу, объясняя заемщику все последствия уклонения от внесения регулярных платежей. Переговоры - действенный способ, который позволяет службе безопасности направить «на путь истинный» не злостных неплательщиков, которые планировали вносить платежи, но в силу ряда причин временно потеряли такую возможность. Боясь огласки, заемщики проявляют смекалку и изыскивают средства для возврата долга. Если же переговоры не помогают добиться нужного результата, то представители службы безопасности банка выясняют, какое имущество в данный момент числится на заемщике, его поручителях. Используются базы данных ГИБДД, а также Единого госреестра сделок с недвижимым имуществом.

Выяснив, что действия заемщика могут иметь мошеннические намерения, инспектор банковской службы безопасности инициирует работу по возбуждению уголовного дела, что позволяет добиться нужного банку результата от недобросовестного заемщика. В мошенничестве заемщика могут заподозрить даже в случае предоставления поддельной справки о доходах, в случае указание недостоверных сведений, которые могут повлиять на решение о выдаче займа на нужную сумму.

Служба безопасности каждого крупного банка тесно сотрудничает с юридической службой.

Сопряжена с различного рода рисками, минимизация (исключение) которых достигается благодаря работникам служб безопасности. Их работа является многогранной. Они ведут борьбу с мошенниками, объектом для их исследования служат документы: платежные, кредитные, финансовые. Посредством службы безопасности банки защищают информацию, она охраняет объект (финансовое учреждение), реализует ряд контрольных функций. Мы не будем рассматривать все виды работ представителей службы безопасности, акцентируем ваше внимание на той функции, которая касается лишь кредитования.

В процессе оформления кредитов служба безопасности финансовых учреждений, в частности специфика ее работы, остается невидимой для заемщиков. Прямой контакт заемщиков и работников службы безопасности исключен изначально. Однако временами осуществляются совместные выезды сотрудника финансового учреждения и работника службы, например, для проверки залога. Инспектор-«безопасник», чтобы удостовериться в точности сведений, которые предоставили заемщики делает соответствующие телефонные звонки.

Задачи, которые решают работники служб безопасности банков назвать легкими нельзя. Не исключением в этом плане являются такие действия как проверка документации (справок и прочих документов) предоставленной заемщиками. Это позволяет оперативно принимать соответствующие меры, исключать мошенничество при кредитовании и тому подобное. Работники служб безопасности также собирают информацию в случае непогашенных заемщиками в срок задолженностей. Они устанавливают истинные причины просрочек платежей по кредитам, возможные источники средств для погашения долгов недобросовестных заемщиков, являются непосредственными участниками взыскания долго по кредитам. И это еще не все виды работ, которые выполняют работники служб безопасности банков.

Чтобы получить кредит потенциальные заемщики предоставляют в финансовое учреждение документы содержащие информацию о размере их доходов. В соответствии с кодом ОГРН и номером ИНН посредством баз данных службы безопасности получают сведения о постоянных местах работы потенциальных заемщиков. Посредством любой из подобных баз можно получить информацию о предприятиях (если они зарегистрированы): месторасположение, контактные номера телефоном и тому подобное. Имеется также ряд информационных ресурсов, позволяющие службам безопасности устанавливать факт банкротства предприятий, ареста их имущества, нахождения предприятий в «черных списках» кредиторов. Работники служб безопасности устанавливают отсутствие (наличие) неоплаченных картотек к р/с предприятий, акцентируют свое внимание на уплате налогов. Для подтверждения размера заработной платы службами безопасности банков изучаются отчисления в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Каждая банковская служба безопасности устанавливает факт, правонарушений, судимости у потенциальных клиентов финансовых учреждений.

Тщательно изучаются кредитные истории, при этом внимание уделяется таким моментам как качество обслуживания собственной задолженности перед кредитором, своевременность погашения задолженностей, факт отношения потенциальных клиентов к поручителям и так далее.

Следует понимать, что службы безопасности финансовых учреждений обмениваются между собой информацией, профессиональными хитростями и навыками. По этой причине вероятность кредитования недобросовестных заемщиков практически равна нулю. В основном такое сотрудничество не является официальным. Но в плане повышения степени защиты банков от всевозможных рисков эффективность такого сотрудничества очевидна. Также финансовые заемщики-мошенники должны понимать, что информация о них может быть оперативно получена в налоговых органах по неофициальным каналам. Сотрудники безопасности банков для получения интересующей их информации кроме всего прочего обращаются в бюро кредитных историй.

В случае, когда в процессе кредитования задействована недвижимость «безопасники» занимаются изучением возможного факта наличия обременений. Для таких целей они прибегают к Единому государственному реестру сделок с недвижимостью, который позволяет установить наличие кредитов, обеспечений и так далее.

Не уходит от пристального внимания работников службы безопасности репутации потенциальных заемщиков, организаций, в которых они работают. Возможные источники этих сведений: СМИ, Интернет, деловые круги, неофициальные каналы.

После вынесения положительного заключения относительно возможности кредитования можно работу «безопасников» считать завершенной, но лишь при рассмотрении заявлений потенциальных клиентов банков.

Потенциальные клиенты банков, которые представлены юридическими лицами, ИП «пробиваются» по аналогичной схеме. Кроме этого объектами исследований для служб безопасности являются контрагенты предприятий. Это делается для снижения (исключения) рисков возврата кредитных денег, так как если они будут перечислены неблагонадежному или проблемному контрагенту, и продукция не будет поставлена (услуга не оказана), то можно ожидать существенного негативного воздействия на деятельность предприятия-заемщика.

«Безопасники» задействованы в анализе связанных предприятий с целью выявления истинного собственника бизнеса. В случае взаимосвязанных структур, которые ощутимо воздействуют на функционировании предприятия-заемщика или имеют возможность оказывать такое воздействие на решения, которые принимает заемщик, финансовое учреждение стремится взять их поручительство по займу банковских средств.

После выдачи кредита работники служб безопасности банков проводят проверки возможного присутствия залогового имущества.

Ранее мы говорили, что в случае проблем с заемщиками, например, при отсутствии, длительной просрочки погашения долгов, взыскание долгов проводится при непосредственном участии работников службы безопасности. Они отыскивают возможные источники денег должников, которые будут направлены на погашение кредита.

Если был уличен мошенник, то инспектор, который является представителем финансового учреждения, вполне может инициировать уголовное дело. К мошенничеству можно отнести предоставление поддельной документации, недостоверной информации, которые повлияли на решение о возможности кредитования. В своей деятельности работники служб безопасности банков сотрудничают с юридическими службами.

Как видите, работа служб, обеспечивающих безопасность финансовым учреждениям, действительно не из легких. В любом случае надо помнить, что в настоящее время обойти банковскую систему нереально, а подобные попытки чреваты последствиями. Помните, что профилактика недуга куда проще, чем его лечение. То есть попасть в «черный список» кредитора легко, а вот «выбраться» из него проблематично. Даже после исключения заемщика из такого списка требуется время на то, что бы вновь получить в банке кредит.

Владимир Андреевич, как бы вы построили рейтинг угроз банку с точки зрения актуальности, опасности?

С точки зрения опасности на первом месте идет мошенничество, кредитное и с использованием других финансовых инструментов, векселей, платежных документов. Сегодня это является колоссальнейшей проблемой. В России нет ни одного банка, который не пострадал бы от нападок мошенников.

На втором месте по опасности стоит необдуманная работа банков с неподготовленными клиентами. Я имею в виду, прежде всего, потребительское кредитование. Многие банки кинулись кредитовать население под огромные кредитные ставки. А люди оказались к этому не готовы: ни с точки зрения доходов, ни с точки зрения способности оценить свои риски. Это не мошенники, это нормальные добросовестные люди, которые не смогли правильно оценить ситуацию и взяли денег столько и под такую ставку, что сегодня объективно не могут обслуживать кредиты. Я предвижу следующее развитие проблемы: люди, которым банки будут вынуждены прощать долги, почувствуют безнаказанность. Зачем платить, если можно не платить? Массовый характер этой проблемы может вывести ее на первое место в рейтинге угроз - неподготовленные клиенты могут стать большей опасностью, чем сознательные мошенники.

На третьем месте - наличность, то есть нападения с целью завладения наличными денежными средствами. Угрозе подвержены инкассаторы, обменные пункты, банкоматы, операционные кассы, а иногда и денежные хранилища. По объемам ущерба эта угроза значительно уступает первым двум, но особая опасность заключается в том, что нападения создают угрозу жизни людей.

И на четвертом месте - угрозы информационной безопасности банков , в первую очередь хищения со счетов пластиковых карт и несанкционированные банковские переводы со счета на счет при взломе информационной системы банка.

Здесь ранжирование совершенно иное. Самые большие затраты идут на обеспечение безопасности коммерческого банка по операциям с наличностью. Этот риск никак не управляется банком, не зависит от действий банка, он может никогда не реализоваться, но угроза жизни людей заставляет всегда быть в готовности к нападению.

Вторая по затратности статья связана с предотвращением готовящихся мошеннических действий и локализацией выявленных, с розыском мошенников, с возвратом похищенного. Все это включает как розыскную, так и широкую информационно-аналитическую работу.

Третья статья - это судебные, процессуальные и иные подобные расходы, связанные с возмещением ущерба.

А четвертая - расходы на службу безопасности банка по охране помещения и руководства банка.

Предотвращение остальных угроз обходится банку гораздо дешевле. Я в этот перечень не включил информационную безопасность, потому что правильно построенная информационная система, с многоступенчатым доступом, не требует внедрения значительных дорогостоящих элементов безопасности. Построение самого многоступенчатого доступа в информационную систему банка, в свою очередь, не является суперзатратным процессом.

Учитывая характер перечисленных угроз, каковы современные тенденции в деле обеспечения безопасности банка ?

В России впервые вышел в свет учебник «Безопасность банковской деятельности», в котором изложен комплексный подход к организации банковской безопасности. Собственно, комплексный подход и является наиболее актуальной тенденцией. Как соавтор этого учебника, безопасность я понимаю просто - жизнь и деятельность без реальной опасности. Разумеется, человек или организация не может организовать для себя совершенно безопасное пространство, всегда будут актуальными какие-то угрозы. Простейшая угроза - кирпич может свалиться на голову. И потому нужна классификация рисков и адекватные меры предупреждения, локализации угроз и минимизации последствий.

Существуют две основные категории рисков: риски-опасности и риски-возможности. Падение на голову кирпича или нападение преступника в подъезде - это как раз риски-опасности, они существуют всегда и независимо от нашей воли. Мы не можем управлять этими рисками - можем только предупреждать возможность влияния этих рисков на нашу жизнь и деятельность, ограничивать их разрушительное воздействие. Образно выражаясь, можно надеть каску или не ходить там, где падают кирпичи, и голова будет цела. Важно иметь также систему быстрой ликвидации последствий таких рисков, например, телефон службы спасения под рукой и возможность госпитализации в приличное медучреждение, где вылечат, а не залечат.

Риски-возможности возникают, когда человек или организация стремятся к достижению какой-либо положительной цели. Риски-возможности препятствуют достижению этой благоприятной цели. Весь бизнес, как правило, подвержен рискам-возможностям. Причем бизнесмен осознает неизбежность этих рисков, но сознательно идет на работу в рисковую зону для достижения положительного результата (прибыли).

Естественно, при комплексном обеспечении безопасности соответствующие службы обязаны учитывать и риски-опасности, но самые главные риски бизнеса - это риски-возможности.

В приложении к банковской деятельности, какие риски относятся к рискам-опасностям, а какие - к рискам-возможностям?

Риски-опасности - все риски среды. Это макроэкономическая ситуация, страновые риски, риски успешной деятельности конкурентов, а также техногенные и природные катаклизмы, катастрофы, криминальные риски - но только в том случае, если криминал не связан непосредственно с работой вашего предприятия или банка. Например, нападение на инкассатора вашего банка относится к рискам-опасностям именно потому, что никак не зависит непосредственно от воли вашего банка.

Удивительно, что в одну категорию попадают ураганы–наводнения и деятельность конкурентов.

Ничего удивительного. Деятельность конкурентов, не направленная непосредственно против вас, не находится в сфере вашей воли. Завтра придет на рынок умный конкурент, построит блестящую систему работы, и вы пострадаете не потому, что работали плохо, а из-за того, что конкурент сработал превосходно. Это риск-опасность в чистом виде.

И наоборот, риски-возможности напрямую связаны с осуществлением банком операционной деятельности. Самый надежный способ выявления всего комплекса рисков-возможностей - это моделирование ситуаций. В мировой банковской практике принято проводить так называемую криминологическую экспертизу: какие негативные криминальные явления может вызвать любое изменение в деятельности банка, и тем более такую экспертизу проводят, если готовится к выводу на рынок новый банковский продукт. Специалисты-криминологи, которые проводят такую экспертизу, моделирование, по большому счету фантазируют - ставят себя на место преступника, учитывая накопленный опыт по криминалистической характеристике совершаемых преступлений, и пытаются понять, как преступники могут воздействовать на этот продукт, какой ущерб они могут нанести банку и его добросовестным клиентам. Ведь криминальное воздействие может быть совершено как в отношении банковского продукта, так и с его использованием. Показательный пример в этом смысле - векселя, очень часто этот продукт становится инструментом совершения преступлений.

То есть риски-возможности - это в первую очередь криминальные риски?

По важности - да, первое и главное - оградить банк от внешних криминальных рисков, они самые опасные, потому что криминальное воздействие всегда приводит к отрицательному результату и к невосполнимым потерям. Криминал настроен на то, чтобы нанести ущерб банку, чтобы отнять деньги у банка.

В целом есть четыре крупных вида таких рисков: криминальное воздействие, недобросовестная конкуренция, операционные риски (ошибки, халатность, бездействие) и правовые риски.

Сегодня в России правовые риски очень велики, потому что формирование современной правовой системы происходило путем конвергенции советского и западного права - не могло же государство в один момент отменить имеющуюся систему и рядом построить новую. Но плавный переход привел к тому, что в праве возникла масса противоречий, правовых ловушек, нерегулируемых зон и т.п. Сотрудник банка, добросовестно следующий одному нормативному акту, может нарушать другой источник права. Тот же Гражданский кодекс в России создавался кусками, и поэтому даже внутри этого основополагающего документа много противоречий.

В 90-х годах прошлого века приняли прогрессивную максиму: разрешено все, что не запрещено законом. Такой подход используется в развитых рыночных странах, но российские законодатели при этом забыли, что «разрешено все, что не запрещено» относится лишь к областям деятельности, не требующим специального регулирования, лицензирования и допуска уполномоченных агентов. Поэтому сначала разрешили все, а потом начали регулировать, лицензировать и т.д., загоняя участников рынка в правовые ловушки. В результате мы имеем то, что имеем. Проблема обманутых дольщиков, я считаю, это реализация правовых рисков в чистом виде.

Перечисленные вами риски имеют очень разноплановую природу. Каковы же принципы организации комплексной безопасности в банке?

Если смоделировать рисковый спектр банка, то есть аккуратно выявить и прописать все виды рисков, которые могут возникнуть в конкретном банке при проведении всех операций, при оказании услуг, при продаже финансовых инструментов, то появится база для построения комплексной системы безопасности.

Самое главное в работе специалиста по безопасности - это предупреждение угроз, превентивный подход. Если служба безопасности банка много и успешно борется с выявленными мошенничеством, хищениями и жуликами - это плохая служба безопасности, и ее работа организована неправильно. Если в банке нет мошенничеств, хищений и выявленных жуликов, и служба безопасности не бегает с утра до вечера, занимаясь поимкой злоумышленников, значит, безопасность в этом банке обеспечивает хорошая служба.

У нас иногда складывается неправильное представление об этих вещах. Как человек, двадцать лет отдавший службе в органах безопасности, я иногда удивляюсь некоторым своим коллегам - они просят: нужен хороший оперативник, который бы бегал, ловил… А зачем? Да мошенники замучили. А я думаю: да тебе не опер нужен, это на твое место нужен новый руководитель службы безопасности. Как же ты допустил, что у тебя по банку мошенники ходят? «Да вот, кредитное управление навыдавало кредитов…»

Я же уверен, что служба безопасности - это прежде всего методологический орган, который должен смоделировать всю систему опасностей и угроз для банка, построить механизм функционирования подразделений банка таким образом, чтобы эти угрозы не могли реализоваться. Чтобы деятельность банка сама по себе отсекала угрозы криминального характера, действий недобросовестных сотрудников, происков конкурентов.

Конечно, преступники все равно будут испытывать этот механизм на прочность. Мошенники - умные люди, изобретение нового средства защиты всегда провоцирует изобретение нового средства нападения. Это вечная борьба. Я занимаюсь этой проблемой серьезно, и с практической, и с теоретической точки зрения, и то у нас в банке иногда бывают попытки пробить систему. Но надо работать над тем, чтобы такие случаи были единичными, исключительными. Например, в Агрохимбанке имел место один факт мошенничества по автокредитам, и мы рассматриваем эту ситуацию как чрезвычайную.

Получается, построение банка должно начинаться с построения службы безопасности?

В широком смысле этого слова. Часто службу безопасности понимают как охрану, людей в форме, которые стоят у дверей, или технические средства. Говорят: у них в банке на входе специальный колпак, всех входящих просвечивают, прозванивают - хорошо организована защита банка. Ну, детский сад же! К настоящей безопасности хорошо функционирующего банка колпак на входе никакого отношения не имеет. Служба безопасности должна использовать возможности и службы внутреннего контроля, и службы управления рисками, и юридического департамента, и каждого функционального подразделения банка.

При таком подходе неизбежно возникает кадровая проблема: взять экономиста и научить его вопросам безопасности или взять оперативника и дать ему второе высшее экономическое образование? В результате многолетних экспериментов на этом поле я пришел к выводу: если это функциональное подразделение, то лучше взять экономиста и научить его основам безопасности банка, основам оценки рисков и предотвращения ущерба. Если же речь идет о специалисте непосредственно для службы безопасности, которая исповедует комплексный подход, то надо брать специалистов из правоохранительных органов (оперативников, следователей, криминалистов, аналитиков) и обучать их экономике.

Как следует увязать этих специалистов друг с другом, какой должна быть организационная структура банковской службы безопасности?

Прежде всего, в руководстве банка - членом правления, зампредом или вице-президентом банка - должен быть человек, который занимается реализацией комплексного подхода к обеспечению безопасности банка. Вся система безопасности должна быть замкнута на одного статусного, полномочного руководителя, который в кризисной ситуации сможет принимать оперативные единоличные решения без долгих совещаний. То есть служба безопасности - это пирамида, во главе которой стоит один человек. Это может быть и председатель правления, и тогда он сам отвечает за всю систему безопасности.

Очевидно, что вы являетесь таким руководителем в Агрохимбанке.

Конечно, имея за плечами многолетнюю практику в сфере безопасности, было бы неразумно искать другого специалиста на эту роль.

Из опыта общения с руководителями других банков «БО» вынес интересное наблюдение: более или менее комплексный подход к управлению рисками, в том числе и некоторыми криминальными рисками, возлагается на самые разные подразделения. Это может быть и департамент риск-менеджмента как таковой, и служба внутреннего контроля, и даже казначейство. Вы же говорите, что всеми рисками, в том числе и бизнес-рисками, должна управлять служба безопасности.

Повторюсь, служба безопасности в широком смысле. Я ведь сейчас говорю не о названии подразделения, а о функционале комплексного управления всеми рисками. У нас в банке соответствующее подразделение называется «Служба защиты интересов банка». Мы специально уходили от ассоциации со службой безопасности как с охраной. Наша служба является методологическим центром, который определяет риски и формирует систему защиты банка, контролирует функционирование этой системы.

Есть ли какое-то административное деление службы безопасности в вашем банке?

Да. Служба состоит из трех подразделений: информационно-аналитического, розыскного и охранно-защитного. Информационно-аналитический отдел является ядром службы, который вместе со специалистами бизнес-подразделений вырабатывает оптимальные решения по работе с тем или иным риском.

Как вы относитесь к передаче каких-либо процессов по обеспечению безопасности на аутсорсинг?

Есть одна серьезная проблема, которую без аутсорсинга не решить. Время от времени возникает потребность в проведении специфических работ, ради которых нецелесообразно содержать собственных специалистов. Например, необходимо собрать информацию о каком-то необычном предприятии, выпускающем редкую продукцию специального назначения. Предприятие может стать партнером или клиентом банка, но нет смысла нанимать в штат специалиста, чтобы оценить позиции этого предприятия на своем рынке, риски его бизнес-ниши. Для выполнения этих работ лучше привлекать профессионалов с рынка. Иногда возникает необходимость в проведении сложных розыскных работ, и эту работу тоже лучше поручить аутсорсерам. У Агрохимбанка есть давний хороший партнер, который выполняет поручения такого рода в случае необходимости.

В остальных случаях (безопасность кредитного дела, информационная безопасность и т.д.) я бы не рекомендовал покупать услуги на стороне. А уж тем более нельзя отдавать организацию комплексной безопасности на аутсорсинг. Я не смогу спать спокойно, если не буду контролировать положение дел с безопасностью в полном объеме, что невозможно при аутсорсинге. Ведь есть известный тезис: главной опасностью для банка является его неуправляемая служба безопасности. Иногда служба безопасности начинает создавать проблемы там, где их нет, ради увеличения бюджета и штатов. Из бесед с коллегами я знаю, что нередки ситуации, когда аутсорсинговая служба безопасности создает искусственные негативные ситуации, нагнетает ощущение опасности вокруг малозначимых проблем. А иногда такая служба безопасности собирает информацию о банке, чтобы иметь возможность ею воспользоваться в ущерб интересам банка.

Как вы относитесь к увлечению в банках различными техническими новинками: биометрией, детектором лжи, различными следящими устройствами?

Я всегда задаю вопрос: а зачем? Чрезмерное увлечение техническими средствами, на мой взгляд, свидетельствует лишь о стремлении службы безопасности поднять свою значимость в глазах менеджмента и акционеров. Разумеется, необходимо обеспечивать безопасность помещения банка, в том числе и техническими средствами. Но операционный зал банка во всех странах мира абсолютно доступен для всех клиентов. Защита помещений должна быть разумно достаточна.

Если говорить о физической безопасности менеджеров, руководителей банка, то прежде всего надо заботиться о том, чтобы не возникали угрозы такого рода. В противном случае служба безопасности способна будет обеспечить абсолютную безопасность в помещении банка - образно говоря, муха не пролетит без проверки отпечатка лапы, - но когда руководитель выйдет из помещения, вся техника, вся система охраны останется в банке и уже не будет работать на защиту охраняемого лица.

Что касается «детектора лжи» - я его стопроцентный сторонник. Я очень хорошо знаю авторов этой технологи, в первую очередь Юрия Ивановича Холодного. Эта команда разрабатывала и продолжает совершенствовать полиграф для спецобъектов и для коммерческих структур. На этом поприще достигнуты значительные успехи, и я могу абсолютно уверенно рекомендовать банкам использовать полиграф при приеме сотрудников на работу. Особенно полезен полиграф, когда необходимо определить, причастен ли человек к той или иной афере, или нет. Сегодня значительное количество работников ликвидированных банков нуждаются в трудоустройстве. А как мы поступаем в отношении соискателей, если не имеем точной информации? Как у Чехова: то ли у него украли, то ли он украл. В общем, что-то было, и лучше держать такого человека на расстоянии. А ведь наверняка в 50% случаев сотрудник ни в чем не виноват, и полиграф - прекрасный способ либо определить причастность сотрудника к неблаговидным событиям, либо защитить его доброе имя.

Возвращаясь к идее комплексного подхода в организации службы безопасности: насколько он популярен у российских банков? Или это некая идеальная модель, внедренная редкими энтузиастами своего дела?

Нет, в российских банках комплексный подход оценен, принят и достаточно широко распространен. Я бы сказал, что банки в этом смысле существенно опережают компании других секторов экономики.

Мнение эксперта

Александр Акулов,
заместитель председателя правления банка «Образование»

Любой банк изначально подходит к планированию и совершению операций, основываясь на рекомендациях подразделений, отвечающих за риск-менеджмент и соблюдение требований экономической безопасности. Большое внимание уделяется анализу как контрагента, так и сущности его операций, поскольку успех банковского бизнеса зависит от объема знаний о клиентах, в первую очередь о заемщиках. Известный «противоотмывочный» закон 115 ФЗ сделал оценку и всех прочих операций клиента самостоятельным отдельным направлением деятельности риск-менеджмента.

Службы безопасности банка получили новый большой пласт работы. В их обязанности теперь входит проверка клиента, желающего открыть счет, с обязательным выездом специалиста по адресу фирмы, встреча с бенефициарными владельцами бизнеса и вообще, наведение как можно большего числа справок. Если учесть, что иногда в один день приходит 10–20 новых клиентов, задача такой глубокой проверки становится для службы безопасности банка практически непосильной, и кредитная организация должна либо нарушать закон, либо терять бизнес, терять клиентов. Особенно часто это происходит на стадии проверки чистоты юридического адреса клиента. Более половины фирм регистрируются специальными компаниями, и впоследствии реальный адрес фирмы не совпадает с юридическим. Налоговые инспекции такие случаи ставят в один ряд с регистрацией фирм-однодневок по откровенно фальшивым несуществующим адресам. Некоторые банки выходят из ситуации, получая от клиентов пространные письменные объяснения ситуации и обязательство привести учредительную документацию в соответствие с требованиями закона. Но подавляющее большинство банкиров сегодня считают, что 115 ФЗ вменил банкам излишние, несвойственные им функции в части проверки клиента.

Вторая ключевая проблема отношений с клиентом с точки зрения экономической безопасности - это дефицит легальных способов сбора информации о заемщиках. Идея бюро кредитных историй реализовалась частично и недостаточно результативно. Как следствие появляются некие неофициальные, полулегальные схемы получения информации и проверки заемщика. Например, в Новосибирске действует местный неофициальный интернет-ресурс, посредством которого банковские агентства безопасности обмениваются по запросу информацией о неблагонадежных клиентах. Это не форум, информации нет в публичном доступе, но, строго говоря, к такой схеме есть вопросы с точки зрения соблюдения банковской тайны. То же самое касается и использования различных пиратских баз данных - в отсутствие легального доступа к информации центральных адресных бюро, пенсионных, социальных и медицинских фондов, налоговых инспекций, судов и служб судебных приставов использование пиратского ПО и неформальный обмен информацией становится едва ли не единственным способом получить крохи информации о потенциальном клиенте.

Прибегая к услугам банка, мы интересуемся его надежностью и безопасностью пользования интересующими нас услугами. Все клиенты заинтересованы в сохранности своих денежных средств во вкладах, на счетах, кредитных и депозитных карточках, поэтому всем интересно, каким образом служба безопасности Сбербанка обеспечивает защиту проводимых через банкоматы и онлайн финансовых операций, а также конфиденциальной информации клиентов банка. Для оперативного решения возникающих проблем, необходимо знать номер телефона службы безопасности Сбербанка России.

Что такое служба безопасности банка

В перечень обязанностей службы безопасности входят много функций. Проверяя информацию потенциальных заемщиков, она пресекает действия мошенников и недобросовестных заемщиков. Осуществляя контроль действий своих сотрудников, пресекаются злоупотребления и обман клиентов. Далеко не полный перечень ее функций включает:

• охрану отделений банка, инкассаторов, операций пополнения банкоматов;
• защиту клиентов при проведении финансовых операций онлайн;
• предотвращение хищений с банковских карт;
• препятствие взлому банковских систем хакерами и несанкционированным действиям в банковской сети.

Структура

Служба безопасности Сбербанка является одним из основных структурных подразделений и возглавляется вице-президентом, входящим в высшую структуру управления учреждением. Он формирует стратегию безопасности на всех уровнях, согласует все действия подчиненных ему отделов с руководством, организовывает контакты с правоохранительными структурами, органами власти, руководителями крупных предприятий. В его подчинении находятся информационно-аналитический отдел, отделы информационной и собственной безопасности банка, отдел физической защиты.

Отдел собственной безопасности

Функцией этого отдела является поддержание внутренней безопасности банка и контроль действий подотделов и специалистов службы всех уровней. В случае выявления злоупотреблений или нарушений правил банка, осуществления действий, ставящих под удар или снижающих защиту функциональных и информационных систем банка, проводятся специальные расследования, выявляются источники утечки информации и проводится комплекс мероприятий по недопущению подобных нарушений в будущем. Отдел дает рекомендации руководству о необходимых мерах по оптимизации работы отделов Сбербанка.

Информационно-аналитический отдел

Этот отдел собирает, анализирует, систематизирует и предоставляет для использования другим подразделениям банка информацию о новых технологиях, действиях конкурентов. Изучает изменения в законодательстве страны и его влияние на стратегию работы банка, акции и специальные программы. Производит сбор информации о клиентах, партнерах, физических лицах, предприятиях и фирмах. Анализ информационных ресурсов приводит к выработке правил поведения сотрудников, методов обучения персонала, оценке и обобщению криминальных и мошеннических схем.

Отдел информационной безопасности

Финансовые средства крупнейшего в России банка привлекают внимание большого количества мошенников, хакеров, специалистов по кражам в компьютерных и банковских сетях. Противодействие им, обеспечение высокого уровня защиты от взлома и вирусов всех компьютеров, сетей, баз данных составляет основную функцию этого отдела. Большое внимание уделяется получению, обработке и хранению конфиденциальной информации клиентов, внутренней банковской документации, контрактов, копий документов на бумажном носителе.

Отдел физической защиты

Этот отдел обеспечивает патрульно-постовую охрану всех зданий, сооружений, отделений банка. Его сотрудники выполняют охрану при инкассации отделений, банкоматов, терминалов самообслуживания. В ведении этого подразделения найм, обучение и обеспечение личной безопасности сотрудников банка, руководства. Осуществляется постоянное аудиовизуальное наблюдение и запись всех событий как внутри помещений, так и снаружи для выявления и противодействия возможным угрозам банку и клиентам.

Работа службы безопасности Сбербанка

Качество работы службы проявляются в общем информационном фоне интернет сайтов и печатных изданий. Из этого следует вывод о надежном функционировании всех систем банка и способности его охранных служб защитить банк и его клиентов. За все время работы исследовано большое количество проблемных моментов и выработаны методы и порядок проведения программ решения проблем и противодействия мошенничеству. Банк принимает решения и производит оформление всех договорных обязательств только после рекомендации этой службы.

Кредитное мошенничество

Угрозам интересам банка в кредитной сфере уделено большое внимание служб безопасности. При выявлении возможности проверяемого клиента просрочить погашение или не возвратить кредитные средства, служба безопасности Сбербанка обязана сообщить кредитному отделу свои опасения. Анализ получаемой из разных источников информации предоставляет сотрудникам службы безопасности банка возможность выявить скрытые мотивы клиентов, обнаружить проблемные моменты при работе с залоговым имуществом, аресты недвижимости, создать картотеку мошенников.

Работа с должниками

Службой разработана система мер по работе с проблемной задолженностью. Производится информирование должника о проблеме и необходимости ее решения. Сотрудники СБ производят поиск возможных источников взыскания задолженности по базам ГИБДД и Единому государственному реестру сделок с недвижимым имуществом. При выявлении мошеннических действий, подделки документов, собирается полная информация, передается в юридический отдел банка для начала уголовно-процессуальных действий в отношении должника.

Обеспечение безопасности при работе с банкоматами и устройствами самообслуживания

Сбербанк и его служба безопасности предпринимают комплекс мер по защите клиентов в моменты пользования банкоматами и терминалами самообслуживания. Данные устройства располагаются в людных, хорошо освещенных местах. В помещениях с банкоматами располагают камеры наблюдения, посты охраны. Однако, учитывая большой поток людей и возможность хищения карт, информации о них и денежных средств с клиентских счетов, Сбербанк разработал инструкции по пользованию всеми видами услуг, которые размещены в разделе «Ваша безопасность» на сайте банка.

Защита от взломов информационной системы банка

Распределенная по всей России система приема и передачи информации Сбербанка создает массу возможностей для несанкционированного вторжения в разных ее точках. Атакам подвергаются локальные серверы и системы передачи информации. Задачей системы защиты является постоянное отслеживание внешних воздействий и принятие мер по их блокировке и устранению последствий.

Что проверяет служба безопасности при выдаче кредита

Служба безопасности Сбербанка проверяет платежеспособность клиента, его поручителей, правдивость предоставленной информации и справок о доходе клиента. По паспортным данным проверяется прописка, регистрация в регионе работы отделения банка, кредитная история, наличие неоплаченных кредитов. По справке с места работы проверяется предприятие, его способность регулярно выплачивать зарплату сотрудникам. Для проверки данных предоставленной заемщиком справки о заработной плате, менеджер банка осуществляет прозвон по указанным телефонам предприятия.

Как происходит проверка клиента

Работа службы безопасности банка начинается с проверки прописки. Отсутствие ее или временной регистрации является стоп-фактором. Затем следует проверка клиента по признакам мошенничества, базам Бюро кредитных историй, наличию кредитов в других банках, правдивости предоставленной личной и имущественной информации. По справке о доходе проверяется предприятие-работодатель, его налоговая задолженность, способность вовремя выплачивать зарплату работнику. При к проверке официальных и неофициальных доходов добавляется проверка недвижимости.

При кредитовании бизнеса служба безопасности Сбербанка собирает сведения о работе предприятия и его финансовом состоянии. Проверяет не только расчетные счета, платежи, кредиторские и дебиторские задолженности, но и деятельность взаимосвязанных с заемщиком контрагентов. У налоговых инспекторов получает информацию о долгах по налогам и выплатам в пенсионный и другие фонды.

Причины отказа

Проверка по всему комплексу параметров заемщика призвана выявить риск и стоп-факторы. Первая группа влияет на условия кредитования. Появление первого из стоп-факторов приводит к окончанию проверки и отказу в услуге. Причиной отказа является порванный паспорт, отсутствие прописки или временной регистрации в регионе, в котором подается заявка на кредит, предоставление заведомо ложной личной информации. Купленная прописка в Москве и других крупных городах в «адресных ямах» не повышает вашу надежность для банка.

Как связаться со службой безопасности Сбербанка

При необходимости контакта звоните на телефон службы безопасности Сбербанка России 8 800 505-92-65. Используйте быстрые варианты звонков на территории России на горячую линию по номеру 900 и на бесплатный номер 8-800-555-55-50. Находясь за рубежом, звоните на +7-495-500-55-50. Для оперативного решения вопросов желательно иметь под рукой карту и паспорт. В случаях решения менее срочных вопросов или невозможности позвонить на номер службы безопасности Сбербанка, обращайтесь в службу онлайн поддержки на сайте или воспользуйтесь формой обратной связи.

Номер телефона

При возникновении любых сомнительных моментов при пользовании услугами банка следует звонить на горячую линию. Для обращений по фактам мошенничества или коррупционных действий сотрудников банка есть телефон горячей линии Управления внутрибанковской безопасности Сбербанка 8-800-555-13-35. Информационные СМС сообщения Сбербанк отправляет с номера 900. В некоторых регионах России для этой цели используются номера 9000, 9001, 8632, 6470, SBERBANK.

С каких номеров звонит Сбербанк

Телефоны горячей линии Сбербанка не используются для отправки информационных СМС клиентам. На сайте Сбербанка в подразделе «Ваша безопасность» раздела онлайн услуг расположен список всех телефонов, с которых Сбербанк осуществляет прозвон клиентов. При этом представитель банка обращается по имени и отчеству, не требует предоставления или актуализации ваших конфиденциальных данных. Если к вам обращаются с требованиями предоставить любую информацию, стоит прервать общение и позвонить на горячую линию для проверки необходимости предоставления этой информации.

Видео